关于银行防范和化解金融风险的研究

关于银行防范和化解金融风险的研究

关于银行防范和化解金融风险的研究 一、银行业开展“行业规范建设年”的背景和意义 理论上，规范发展是商业银行稳健经营的内在要求和基础。中外监管经验表明，违规将付出高昂的代价，不仅可能受到行政制裁、司法制裁、民事赔偿而导致财务损失，更重要的是受到声誉损害。合规工作可以提高业务效率，有助于创造价值，促进对客户的服务，并能有效降低风险，减少资本成本。‎ ‎（一）员工思想和行为是规范发展的核心。银行业从业人员的道德规范和行为管理是合规管理中最不确定的因素，“能干什么，不能干什么，应该干什么”是员工管理的基础。从实际操作上看，“被担保”、“被贷款”、“存单变保单”、“存单变理财”等事件频发，充分说明了部分从业人员合规意识淡薄，存在不了解自己的岗位，不了解自己的职责，不了解自己的风险等问题。同时，青年员工离职率高等问题，也说明农商银行的核心凝聚力还不强。“行业规范建设年”将员工道德规范和行为规范作为重要建设内容，符合农商银行当前员工面临的严峻形势。‎ ‎（二）高效服务是规范发展的具体表现形式。农商银行是服务行业，要服务实体经济，服务广大客户，客户才是农商银行可持续发展的不懈动力和源泉。如何挖掘客户、留住客户，依靠产品服务创新。作为农商银行就是要坚持服务“三农”，守住自己的阵地。当前，一些客户因为等候时间长等问题存在不满，稍有不慎就会引发舆情，部分客户因为贷款难而选择“网贷”导致农商银行客户流失。因此，提升服务效率，规范服务是农商银行综合竞争实力提升的关键。‎ ‎（三）管理规范是规范发展的基础和关键。当前，农商银行在实际经营中面临的信用风险、操作风险以及各类案件，归根结底是合规管理不到位、内控制度不健全、存在“以习惯代替制度”等不良企业文化。从2018年深化银行化市场乱象工作来看，部分金融机构因为法人治理运行不规范、员工管理制度执行不力、责任追究不到位等原因被监管部门处罚，这在深层次上反映了决策、管理、操作等各环节人员依法合规意识的欠缺。‎ ‎（四）规范发展已经影响到农商银行的生存发展。这在业务数据上得到了证实，截至3月末，全省农商银行不良贷款余额898亿元，较年初增加104.7亿元，不良率7.37%，较年初高出0.59个百分点，已经突破了监管部门5%的红线。不良贷款的持续反弹，将会吞噬农商银行的改革成果，弱化农商银行的市场竞争力。同时，舆情事件给农商银行造成的社会舆论影响压力增大，信息科技、资金等风险事件更为农商银行持续稳健发展埋下了隐患。‎ 二、“行业规范建设年”的主要工作 近年来，农商银行先后开展了“银行业市场乱象整治”、“信贷管理提升年”、“风险隐患全面排查”等工作，法人治理运行机制逐渐完善，金融服务逐渐规范，员工管理措施增加，合规管理体系初步完善，但是，相对于商业银行，农商银行合规风险管理起步较晚，制度建设相对滞后，内部控制薄弱，更应加倍重视和做好“行业规范建设年”各项工作，夯实发展基础。‎ ‎ 　　（一）规范员工道德和行为。一是强化员工教育，增强员工免疫能力。加强理想信念教育，通过“学习强国”、网络学院等平台，加强对员工的党的基本理论学习，广泛开展参观博物馆、革命文化纪念馆、农村金融展览馆等活动，引导员工树立正确的价值观，利益观，筑牢理想信念和道德操守；加强合规教育，举办合规和行业规范演讲比赛等系列活动，开展“农商是我家合规靠大家”等合规大讨论活动，切实把青年员工的思想和行动统一到合规经营上来；加强业务培训，高效开展行业业务培训，引入外部咨询机构，对信贷、资金、财务等业务进行系统、专业培训，吸收新思想，提升员工合规能力，增强员工违规免疫能力。二是严格从业人员的行为管理。组织人员厘清各岗位人员职责清单，严格落实信贷、财务、资金、资产等“岗位禁令”，规范从业人员行为底线。开展家访工作，高中级管理人员率先垂范，带头对员工进行家访，了解员工的思想、家庭状况，真正关心关爱员工。加强警示教育，开展“以案促改”活动，以“身边事教育身边人”，教育全体干部员工知敬畏、存戒惧、守底线；开展集中观看警示教育记录片、组织到监狱开展现场警示教育等，培养诚实守信的职业操守，严格执行廉洁从业各项规定。完善激励考核机制，将合规履职与员工薪酬、职务升迁、管理授权相结合，构建条线主查、审计督导，人人抓违规、处处讲合规的考核和舆论氛围，构建体现倡导合规、惩戒违规的价值理念和导向作用。‎ ‎（二）规范金融服务行为。一是坚持回归本源，服务实体。农商银行的根在“三农”。工作中，农商银行要坚持服务“三农”市场定位，全面服务乡村振兴战略，以金融服务乡村振兴样板村建设为切入点，扎实开展“整村授信”、客户信息建档等基础工作，助推金融服务乡村振兴。加快金融产品创新，着力加快小额信用类、住房、生产、消费等产品创新，激活农民现有财产权，优化办贷流程、缩短办贷时限，深入推行“无纸化”办公模式，精简办贷资料，努力实现客户“只跑一次”，提高贷款可获得性，着力解决“三农”申贷难、抵押难等现实情况。二是坚持转型发展，提升服务效率。全面调整线下网点布局，开展服务辖区网格化营销，增强主动上门服务意识；通过自助型网点和代理型网点，加大电子机具在农村和社区的布设力度，推行“最多跑一次”，打通“最后一公里”，实现“村村通”、全覆盖。加强规范化服务工作，规范文明用语、业务技能、限时办结等工作，对厅堂服务人员进行系统培训，实现客户最长等候不超1小时目标。‎ ‎（三）搭建合规管理组织架构。一是建设制度管理体系，建立健全与农商行业务性质、经营规模及业务发展相适应、全覆盖的内控制度体系。针对各业务条线、各岗位易发风险点，及屡查屡犯问题，架起管理“高压线”。二是严格执行合规审查，印发的规章制度和对外签定的商务合同协议等必须经过合规审查，主动防范、规避法律法规和制度缺陷风险。三是建立诚信举报制度，完善员工与员工之间相互监督，外部对监督，上下相互监督的机制。开通“董事长热线”、领导群众来信来访接待日等，积极对待客户投诉建议，对员工合规从业情况进行社会监督。畅通内部反馈通道，鼓励员工通过“董事长信箱”等渠道，提报合理化监督意见和建议。鼓励员工举报违法、违反职业操守或可疑行为，做到发现一起处置一起，使员工守护好自己岗位的合规职责。‎