电子银行农村支付工作总结（共3篇）

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电子银行农村支付工作总结（共3篇） ‎ 电子银行农村支付工作总结（共3篇） ‎ 电子银行农村支付工作总结（共3篇） ‎ 电子银行农村支付工作总结（共3篇） ‎ 电子银行农村支付工作总结（共3篇） ‎ 第1篇：网上银行支付论文 电子银行支付论文网上银行支付论文电子银行支付论文 第三方网上支付洗钱风险探析 摘要：中国第三方网上支付行业发展迅猛，年交易规模已突破万亿大关。它借助虚拟网络实现了交易模式的创新，在给人们带来高效、便捷的支付途径的同时，其隐蔽、匿名的交易模式也暴露出潜在的洗钱风险。 关键词：第三方网上支付；交易模式；洗钱风险 信息网络技术的快速发展给金融服务模式带来了巨大的变革，第三方网上支付得以迅猛发展，它依托于第三方网上支付平台间接使用第三方网上支付实现了用户和商户、商户和商户之间在线货币支付、资金转移、信息传递和查询统计等。作为一种新型的结算方式，第三方网上支付活动建立在虚拟的网络平台上，具有很强的隐匿性，在给人们带来方便、快捷、高效、灵活和经济的支付途径的同时，也暴露出新的洗钱风险，给反洗钱工作带来了很多难点。 一、第三方网上支付业务发展概况 从1999年第三方网上支付模式首次在国内运行，到2005年中国民营企业家马云在瑞士达沃斯世界经济论坛上首次提出 “第三方网上支付平台”概念，再到2010年中国第三方网上支付行业交易规模突破万亿元大关，十几年来第三方网上支付行业整体交易规模保持高速攀升。根据中国人民银行统计，至2010年底，中国已经有各类电子支付 企业近400家，业务种类覆盖网上支付、电子货币发行与清算、银行卡和票据跨行清算及集中代收付等各种业态，整个行业正在以一个更加开放、更加多元化的发展姿态向各个新兴的应用服务领域拓展。I Research艾瑞咨询最新发布的《2010—2011年中国网上支付行业发展报告》的统计数据显示，2010年中国第三方网上支付交易规模达到10 105亿元，同比2009年增长100.1%，实现全年翻番。2006—2010年第三方网上支付交易规模逐年翻番，增速惊人（如图1所示）。 2010年9月1日，央行《非金融机构支付服务管理办法》的实施，明确规定第三方网上支付等非金融机构将“持证上岗”，监管部门也跟进出台了相关政策措施，第三方网上支付行业发展环境大大改善，一个全新的市场发展格局已经显现。在网民渗透、政府监管和行业应用都不断深入和完善的条件下，中国第三方网上支付行业将以线上线下、PC端和手机端等多种应用形式，向更多应用服务领域渗透，整个行业将呈现多元化发展的格局，传统的金融运营和服务模式将受到新型服务模式的冲击，第三方网上支付服务将迎来新的发展契机。 二、第三方网上支付服务的交易模式 三、第三方网上支付洗钱风险分析 1.第三方网上支付服务的交易模式为资金非法流转提供渠道。非金融机构提供第三方网上支付服务的交易模式使得资金的流转具有很强的隐蔽性和匿名性，很容易被洗钱分子利用，成为洗钱犯罪的源头。客户在第三方网上支付机构开立虚拟账户时，自行登记姓名、证 件号码、联系电话和地址等信息，非金融机构难以逐一核实查证信息的真实性，也没有进行核实查证的内在动力和外在压力。客户在第三方网上支付机构转账或支付时，通过银行账户转入或使用现金购买不记名充值卡充值等方式将资金注入虚拟账户，形成非金融机构客户资金的来源，利用互联网输入支付指令将资金由客户账户划入支付中介的账户并最终划入目标账户，这一方式规避了虚拟账户不能存取现金的限制，实现了隐匿资金流转的功能。在整个结算过程中，第三方网上支付充当买方的“卖方”和卖方的“买方”，即使这两个交易过程发生在同一银行系统，银行也无法确定这两项交易的因果关系。从这个意义上讲，第三方网上支付机构可以屏蔽银行对资金流向的识别，干扰交易的可追溯性，使得监管者很难确认交易的真实背景，非法资金可以借此披上合法的外衣，自由出入金融系统和各类正常经济活动。 2.第三方网上支付服务的交易模式为巨额沉淀资金非法使用提供可能。第三方网上支付企业虽然不是金融企业，却具备了类似吸收储蓄资金、集资、组织基金等功能，并形成资金沉淀，成为“天然的资金池”，沉淀资金运营模式很容易被洗钱分子利用，成为滋生洗钱犯罪的工具。沉淀资金包括交易过程中的在途资金和交易前后暂存在支付平台的资金，当业务达到一定规模时，由于不同客户的结算周期不同和结算时间间隔的存在，第三方中介账户中的资金量会相当可观。这些沉淀的资金被存放在以网络为基础的支付平台上，虚拟账户的余额只是一个代表符号，真正的货币资金则完全受控于第三方网上 支付企业。第三方网上支付企业可以通过存入银行获得利息收入，也可以进行其他投资获得收益，在监管不到位的情况下，基于利益驱动很容易产生资金转移和挪用的冲动，成为不法分子攻击的对象。 3.第三方网上支付服务的交易模式为非法套现提供便利。第三方网上支付平台提供了类似银行收单业务的网上收单业务，但不能像银行那样对申请人的资质进行实地调查、审核消费单据、不定期上门回访等，无法判断商户资质和交易的真实性，很容易被不法分子利用作为套现工具。第三方网上支付套现通常是通过两个虚拟账号串通进行虚假交易或交易双方取消交易退回货款的方式来实现套取信用额度并获得现金的行为。通过采取这种方式，持卡人可以长期套取银行的资金，实现“无息用款”，此时，第三方支付仅仅是被动地充当中介作用。当恶意套现者通过虚假购物的形式在第三方网上支付工具上进行透支刷卡时，交易资金由信用卡账户进入第三方虚拟账户，“商家”获得“购物者”（这里的商家和购物者也可能是同一人）支付的货款后从银行取现，再返还给买家。整个过程没有真实的货物交易，只是在网上走了一个过程，信用卡套现就成为了现实。 参考文献： [1]唐旭.反洗钱理论与实务[M].北京：中国金融出版社，2007. [2]FATF.FATF Annual Report 2007-2008[R]，22 March 2010. [3]李天懋.网上银行非法交易监管难点及建议[J].中国金融， 2009，(22). 第2篇：银行农村支付宣传活动总结农村支付结算知识集中宣传月 活动总结 近期，各银行按照《中国人民银行石家庄中心支行办公室关于开展农村支付结算知识集中宣传月活动的通知》的要求，积极组织开展“推进农村支付环境建设，提升农村支付服务水平”的 农村支付结算知识集中宣传月活动。 一、明确活动目标，周密组织部署。为确保宣传活动质量，我行高度重视，主动与当地人民银行联系，按照当地人民银行的具体安排结合我行业务特色组织宣传活动。结合实际，我行明确宣传活动的主题、宣传内容、时间安排以及工作要求，成立了农村支付结算知识集中宣传活动领导小组，行长任领导小组组长，成员由各部室负责同志担任，办公室负责整个宣传活动期间的协调事宜，做到了有组织、有计划、有落实、有检查。 二、开展教育培训，提升合规意识。宣传活动期间，我行对全体员工特别是一线人员进行了有针对性的培训，提高员工农村支付结算知识水平，为下一步做好宣传工作打下了坚实的基础。 三、广泛宣传，营造氛围。我行结合实际，借助营业网点LED屏循环播放“推进农村支付环境建设，提升农村支付服务水平”，“服务进农村，支付助发展”等人行制定的口号；现场宣传时我行员工耐心向公众讲解有关支付结算知识，并穿着统一的工作服，充分展示我行良好的精神风貌，营造了浓厚的宣传氛围。 此次活动，让更多的群众深入地了解农村支付结算知识，扩大我行社会影响的良好效果，取得了良好的宣传效果。第3篇：网络支付电子银行 考试范围实体市场和虚拟市场面临问题有哪些不同？ （1）实体市场面临的主要问题 市场的范围就给交易带来了时间和空间上的局限性 增大了交易的机会成本，地域的限制和商品信息的不对称 （2）虚拟市场的问题和特点 不谋面的交易方式必然导致交易双方信用缺失的特点是电子商务问题产生的根源。 信息传递流程的多环节使数字化信息载体呈现多变化特点是交易过程安全的主要原因。 随着交易过程环节的进行交易主体的责权地位发生转移使交易过程主体的法律地位不明确的特点是交易者权益难以得到维护的根本原因。 无地域限制的交易和购买信息的全球传递与商品配送区域性低效性特点又是虚拟市场交易模式适应市场发展需求的主要原因.利用信用产生新的支付工具必须具备以下几个条件？ 1.这种信用带有社会信用的性质 2.支付工具应有金融机构的认可性 3.有范围限制的支付称为支付方式 4.发行者有随时兑付现金承诺的不可抵赖性 5.有社会法律的保障性 现金货币的支付方式的不利因素？ 现金携带不方便；现金保管的不安全；搬运过程中的风险；使用过程中有隐患；币种间支付存在障碍 网上支付存在的问题？如何解决？ 支付安全（技术实施保障的安全性，管理制度的安全性，法律社会保障的安全性）； 在线支付问题（资金流动的效率问题，网上购物信用度的建立问题，商家要有新的营销策略和方法）； 支付的实时（行间的利益问题，划出行和划入行间存在与清算中心的支付结算问题，体制灵活股份制或外资银行具有实时支付的体制优势，支付的实施效率问题终究是电子商务发展的瓶颈）； 信用问题（货币是信用符号和交易的中间媒介，支付信用的出现，支付信用靠培育才能逐步建立） 支付的法律问题 支付和信用关系分析；具有支付和偿还能力是借贷行为产生的动机；支付是履行信用的方式和手段；支付能力是维系信用的经济保障；信用是产生不同支付方式和工具的基础 1.传统支付方式：现金、汇票、支票。 2.传统的电子支付系统： （1）ATM系统（2）POS系统（3）电话银行系统（4）电子汇兑系统 3.网上支付系统的基本构成涉及七大构成要素： （1）客户（2）商家（3）客户开户行（4）商家开户行（5）支付网关（Payment Gateway）（6）金融专用网络（7）CA认证中心 4.网上支付与结算的特征： （1）数字化（2）网络化（3）方便、快捷、高效、经济（4）低成本（5）安全（6）提高资金管理水平 5.网上支付方式的分类： （1）按支付数据流的内容性质分类 指令传递型网上支付方式；电子现金传递型网上支付方式 （2）按网上支付金额的规模分类 微支付；消费者级网上支付；商业级网上支付 （3）按业务模式分类 预付费；代缴费；网上银行付费；在线支付平台收费 6.黑客对网上支付的主要攻击方式：（1）钓鱼网站和服务器攻击（2）键盘记录（3）嵌入浏览器执行（4）屏幕“录像”（5）窃取数字证书文件（6）伪装窗口 7.网上支付的安全需求： （1）保证网络上资金流数据的保密性（2）保证相关网络支付信息的完整性（3）保证网络上资金结算双方身份的真实性（4）保证网络上有关资金的支付结算行为发生的事实及发生内容的不可抵赖性（5）保证网上支付系统运行的稳定可靠、快捷 8.客户的自我安全保护措施： （1）核对网址，能够识别仿冒网站与诱骗邮件（2）妥善选择和保管个人ID和密码（3）保管好数字证书（4）对异常动态提高警惕（5）使用安全正版的防毒软件与防火墙并及时更新版本，保护自身PC免受病毒、木马、恶意代码的攻击，防止个人账户信息遭到黑客窃取，尽量不要在公共场所，如网吧、公共图书馆等地方的计算机上使用网上银行（6）消费者使用完一次网上银行服务后，切记要点“退出登录”退出网上银行页面，彻底退出，关闭浏览器，及时清理上网历史记录，然后再启动浏览器进行其他浏览（7）堵住软件漏洞（8）尽可能使用强认证手段进行交易（9）充分运用各项网上银行或支付网站的增值服务（10）限制无关人员靠近个人计算机（11）尽可能核实商家的身份、资质、交易信誉，更多了解商家的相关信息（12）记录与保留交易记录 9.身份认证技术： （1）动态密码技术（2）预留信息验证技术（3）数字证书 10.在网上支付工具的实现方式上，根据目前各国推行的情况来看，主要包括以下几种方式：信用卡、电子现金、电子钱包、电子支票等。 11.信用卡的概念和种类： 从广义上说，凡是能够为持卡人提供信用证明、持卡人可以凭卡购物消费或享受特定服务的特制卡片均可成为信用卡。广义上的信用卡包括：贷记卡、准贷记卡、储蓄卡、提款卡（ATM卡）、支票卡及赊账卡等。 12.信用卡的特点：（1）携带方便，不易损坏（2）安全性好（3）具备电子支付和信贷功能 13.信用卡的网络支付模式：（1）无安全措施的信用卡支付(现在已经不存在了)（2）基于第三方经纪人的信用卡支付(基本也不用了)（3）简单加密信用卡支付模式（4）基于SET协议机制的信用卡支付模式 14.电子现金概念： 电子现金（E-cash）是一种以电子形式存在的现金货币，又称为数字现金。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。电子现金使用时与纸质现金完全类似，多用于小额支付，是一种储值型的支付工具。电子现金作为以电子形式存在的现金货币，同样具有传统货币的价值度量、流通手段、储蓄手段和支付手段四种基本功能。 15.电子现金分类：（1）电子现金系统根据其交易的载体可分为：纯电子系统(基于账户的电子现金系统)；预付卡系统(基于代金券的电子现金系统)（2）根据电子现金在花费时商家是否需要与银行进行联机验证分为：联机电子现金系统；脱机电子现金系统（3）根据一个电子现金是否可以合法的支付多次将电子现金分为：可分电子现金；不可分电子现金 16.电子现金的特点： （1）安全性（2）匿名性与不可跟踪性（3）方便性（4）经济性（5）可分解性 17.电子现金应具有的基本特性： （1）独立性：电子现金的安全性不能只靠物理上的安全来保证，必须通过电子现金自身使用的各项密码技术来保证电子现金的安全（2）不可重复花费：电子现金只能使用一次，重复花费能被容易地检查出来（3）匿名性：银行和商家相互勾结也不能跟踪电子现金的使用，就是无法将电子现金的用户的购买行为联系到一起，从而隐蔽电子现金用户的购买历史（4）不可伪造性：用户不能造假币，包括两种情况：一是用户不能凭空制造有效的电子现金；二是用户从银行提取N个有效的电子现金后，也不能根据提取和支付这N个电子现金的信息制造出有效的电子现金（5）可传递性：用户能将电子现金像普通现金一样，在用户之间任意转让，且不能被跟踪（6）可分性：电子现金不仅能作为整体使用，还应能被分为更小的部分多次使用，只要各部分的面额之和与原电子现金面额相等，就可以进行任意金额的支付 18.电子现金存在的主要问题： （1）电子现金发展到现在仍然还没有一套国际兼容的统一技术与应用标准，接收电子现金的商家和提供电子现金开户的银行还是太少（我国基本还没有），因而不利于电子现金的流通（2）电子现金的灵活性和不可跟踪性带来了发行、管理和安全验证等等一系列问题。（3）应用电子现金需要客户、银行和商家计算机上均安装对应的电子现金软件，且对三方都有较高的软硬件要求，目前的运作成本也算高。（4）电子现金的电子数据形式，满足不了人们欣赏纸质现金的直观与触摸感要求，在亲和力上差一些，不容易被大量的传统人士所接受。（5）存在货币兑换问题（6）对于无国家界限的电子商务应用来说，电子现金还存在税收、法律、外汇的不稳定性，以及货币供应的干扰和遭受金融危机的潜在问题。 19.电子钱包的功能： （1）电子证书的管理。包括电子证书的申请、存储、删除等。 （2）安全电子交易。进行SET交易时辨认商户的身份并发送交易信息 （3）交易记录的保存。保存每笔交易记录以备日后查询 （4）管理账户信息 （5）实现自动支付流程 20.电子钱包的分类：（1）纯粹的软件，主要用于网上消费、帐户管理，这类软件通常与银行账户或银行卡账户是连接在一起的（2）小额支付的智能储值卡，持卡人预先在卡中存入一定的金额，交易时直接从储值帐户中扣除交易金额。 21.电子钱包特色：（1）安全：电子钱包用户的个人资料存贮在服务器端，通过技术手段确保安全，不在个人电脑上存贮任何个人资料，从而避免了资料泄露的危险（2）自己：消费者在申请钱包成功后,即在服务器端拥有了自己的档案，当外出旅游或公务时，不用再随身携带电子钱包资料，即可进行网上支付（3）方便：电子钱包内设众多商户站点链接，消费者可通过链接直接进入商户站点进行购物（4）快速：通过电子钱包,完成一笔支付指令的正常处理，只需10-20秒（视网络及通讯情况而定） 21.网上银行的定义： 网上银行E-Bank（Electronic Bank），又称网络银行、在线银行。它是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、支付、转账、查询、汇款、信贷、网上证券交易、投资理财等服务项目，使客户足不出户就可以享受到综合、统 一、安全和实时的银行服务。 22.网上银行的分类： 按网上银行的主要服务对象分类： （1）个人网上银行（2）企业网上银行 按网上银行的组成构架分类： （1）纯网络银行（2）以传统银行拓展网络 业务为基础的网络银行 23.网上银行的优势：（1）具有低廉的成本优势 （2）更容易实现业务创新 （3）“3A”式服务，突破时空限制 （4）网上银行能够辅助企业强化金融管理，科学决策，降低经营风险 24.典型的网上银行： 安全第一网上银行(WWW.SFNB.COM) 花旗银行(WWW.CITIBANK.COM) 中国银行(WWW.BANK-OF-CHINA.COM) 招商银行(WWW.CMBCHINA.COM) 中国建设银行(WWW.CCB.COM.CN) 中国工商银行 (WWW.ICBC.COM.CN) 26.第三方支付的定义：第三方支付支付平台是指和国内及国外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。 在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。 在第三方支付模式下，支付者必须在第三方支付机构平台上开立账户，向第三方支付机构平台提供信用卡信息或账户信息，在账户中”充值”，通过支付平台将该账户中的虚拟资金划转到收款人的账户，完成支付行为。收款人可以在需要时将账户中的资金兑成实体的银行存款。 27.常用的第三方支付： 目前国内常用的第三方支付平台为支付宝、贝宝、首信易支付、腾讯财富通，环迅、网银在线、云网，上海快钱，Yeepay，汇付天下等。 28.第三方支付的特点：1）第三方网上支付平台可以支持国内各大银行发行的银行卡和国际信用卡组织发行的信用卡。2）第三方支付平台手续费标准统一且结算周期可根据商户需求设定，服务更加人性化。3）相对于传统的资金划拨交易方式，专业的第三方网上支付平台可以确保商户在后期服务、支付过程中出现问题时能够得到及时解决。4）第三方支付作为中立的一方，具有公信度。5）方便、安全。第三方支付平台提供一系列应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上对支付者而言，他所面对的是友好的界面，操作极其简单。 29.第三方支付的分类：第三方支付系统以功能可以分成两种形式：A.单纯的第三方支付（支付通道服务模式）：如银联电子支付、首信易支付等；B.支付平台账户模式：以支付宝为代表的，具有电子钱包功能，可以进行电子现金的存取，消费帐单的显示。但事实上无论采用哪种形式，最终都需要通过银行的网上系统来完成支付。 第三方支付系统按独立性也可以分为两种形式： 独立第三方支付：独立的第三支付保持中立，不直接参与商品或服务的买卖，公平、公正地维护参与各方的合法利益，如银联电子支付、易宝支付等。 非独立第三方支付：非独立性的第三方支付依托电子商务平台，如支付宝、财付通等，它们只是作为一种附属品存在于自己的门户网站下。 30.第三方支付的优点缺点： 优点：(1)比较安全。信用卡信息或账户信息仅需要告知第三方支付机构，而无需告诉每一个收款人，大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险。(2)支付成本较低。第三方支付机构集中了大量的电子小额交易，形成规模效应，因而支付成本较低。(3)使用方便。对支付者而言，他所面对的是友好的界面，不必考虑背后复杂的技术操作过程。 (4)第三方支付机构的支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。 缺点：(1)这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其他的“实际支付方式”完成实际支付层的操作。(2)付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险。(3)第三方支付机构的法律地位尚缺乏规定，一旦该机构终结破产，消费者所购买的“电子货币”可能成为破产债权，无法追回。(4)由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方支付机构并非金融机构，所以存在资金寄存的风险。 31.虚拟货币特点：（1）虚拟货币支付方便快捷，在虚拟的互联网上，一些虚拟货币已经开始在一定范围内行使着货币的职能，比如：腾讯与瑞星合作，用户在瑞星站点下载杀毒软件可用Ｑ币进行支付；新浪的U币用户可在新浪商城中直接用U币为所买的商品支付；百度币的推出已经用于个人MP3收费下载等。（2）虚拟货币本身只是一个产品，并非真正货币 ，网民仅仅是将人民币存储在他们的账户里面进行消费。 32.移动支付定义：移动支付是“通过手机或PDA等移动通信设备来做付款的行为”，也就是以移动装置作为付款工具。狭义上，移动支付也叫做手机支付。 33.移动支付的分类： 按获得商品的渠道分类：（1）移动服务支付（2）移动远程支付（3）移动现场支付 按照介入方式分类：（1）STK支付方式（2）USSD支付方式（3）WAP应用支付方式（4）WEB应用支付方式（5）IVR支付方式 按照业务模式分类： （1）手机代缴费业务（2）手机钱包业务（3）手机银行业务（4）手机信用平台业务 31．简述支付结算的特征。 答：(1) 支付结算必须通过中央银行批准的金融机构进行。(2) 支付结算是一种必须使用一定法律形式而进行的行为。(3) 支付结算的发生取决于委托人的意志。(4) 支付结算实行统一和分级管理相结合的管理体制。中央银行负责制定统一的支付结算制度，组织、协调、管理和监督所发生的支付结算工作。 32．电子商务对金融业主要带来哪些影响？ 答：(1) 传统商业银行的金融中介地位受到挑战。(2) 传统商业银行的信息优势正受到挑战。(3) 金融集团全能化是我国金融业的未来趋势。 33．简述自助银行的主要特点。 答：(1) 全天候服务。(2) 保密性强。(3) 方便快捷。(4) 以客户为中心。(5) 交易信息完整及时 34．什么是数字证书？数字证书有哪几种类型？ 答:1数字证书是用来标志和证明网络通信双方身份的数字信息文件。 2目前的数字证书在广义上可分为：个人数字证书、单位数字证书、单位员工数字证书、服务器证书、VPN证书、WAP证书、代码签名证书和表单签名证书.35．简述网上银行产生的原因。 答：(1) 网上银行是网络经济发展的必然结果。(2) 网络银行是电子商务发展的需要。(3) 网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要。 1、电子货币产生的原因： ①追求利润最大化是电子货币产生的基本原因②电子商务的兴起内在地需要电子货币的发展③信息、加密技术的发展为电子货币提供了技术支撑④较低交易费用是电子货币产生并发展的根本原因 2、异地托收承付需具备的条件： ①结算的款项必须是商品交易以及因商品交易产生的劳务供应的款项，代销、寄销、赊销的商品款项，不得办理托收承付结算。②必须签有合法的购销合同，并注明使用异地托收承付结算方式。③收付双方办理托收承付时，必须重合同，守信用。④办理托收承付，必须有确已发运的证件。 3、电子商务网上支付系统的功能： ①使用数字签名和数字证书实现对各方的认证②.使用加密技术对业务进行加密③使用消息摘要算法以确认业务的完整性④当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的不可否认性⑤能够处理贸易业务的多边支付问题（双联签字） 4、网络银行对传统银行的影响： ①网络化扩大了商业银行的市场覆盖范围②网络化扩大了商业银行市场的业务领域③网络化优化了商业银行的市场组织结构体系④网络化创新了支付工具产品⑤网络化扩大了客户群体，改善了服务，降低了成本。本票必需记载事项：① 表明“本票”字样；② 无条件支付承诺；③ 确定的金额；④ 收款人姓名；⑤ 出票日期和地点；⑥ 出票人签字； 7、公钥加密技术原理 公钥加密技术要求密钥成对使用，即加密和解密分别由两个密钥来实现。每个用户都有一对选定的密钥：一个可以公开，即公开密钥（KU），用于加密；另一个由用户安全拥有，即私钥（KR），用于解密。也就是当发送方A给接收方B发信息（M）时，用对方的（KUB）进行加密，而在接收方收到数据后，用自己的（KBB）进行解密。 8、数字信封加密技术原理 在数字信封中，信息发送方采用对称密钥来加密信息内容，然后将此对称密钥用接收方的公开密钥来加密（这部分称数字信封）之后，将它和加密后的信息一起发送给接收方，接收方先用相应的私有密钥打开数字信封，得到对称密钥，然后使用对称密钥解开加密信息。 论述： 第三方支付（网上支付）流程 第一步，客户在电子商务网站上选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向；第二步，客户选择利用第三方作为交易中介，客户用信用卡将货款划到第三方账户； 第三步，第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家在规定时间内发货；第四步，商家收到通知后按照订单发货； 第五步，客户收到货物并验证后通知第三方； 第六步，第三方将其账户上的货款划入商家账户中，交易完成。 第三方支付模式的优缺点 优点：①第三方支付平台采用了与众多商业银行合作的方式，可以同时提供多种银行卡的网关接口，从而大大方便了网上交易的进行②‎ 第三方支付平台作为中介方可以为商家及银行节约运营成本③第三方支付平台能够提供增值服务，为交易双方的交易进行详细记录，交易双方可以查询，防止了交易双方为可能的抵赖以及为后续交易中可能出现的纠纷提供证据，通过信用评价等约束机制对交易双方进行约束，避免网上欺诈行为的发生。 缺点：①这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其它“实际支付方式”完成实际支付层的操作 ② 付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险③第三方支付中介的法律地位缺乏规定，一旦该终结破产，消费者所购买的“电子货币”可能成了破产债权，无法得到保障④由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方平台非金融机构，所以有资金寄存的风险 比较分析SSL和SET SSL (Secure Socket Layer)安全套接层 进行身份认证、协商加密算法、交换加密密钥等 SET（Secure Electronic Transaction ）安全电子交易协议 ①在认证方面。SET的安全需求较高，因此所有参与SET交易的成员都必须先申请数字证书来识别身份。而在SSL中，只有商户端服务器需要认证，客户认证是有选择性的。 ②对消费者而言，SET保证了商家的合法性，并且用户的信用卡号不会被窃取。SET替消费者保守了更多的秘密使其在线购物更加轻松 ③在安全性方面，一般公认SET的安全性较SSL高，主要原因是在整个交易过程中，包括持卡人到商家、商家到支付网关再到银行网络，都受到严密的保护。而SSL的安全范围只限于持卡人到商家的信息交流 ④在参与交易者定义方面，SET对于参与交易的各方定义了互操作接口，一个系统可以由不同厂商的产品构筑 ⑤在采用比率方面，由于SET的设置成本较SSL高很多，并且进入国内市场的时间尚短，因此目前还是SSL得普及率高。但是，由于网上交易的安全性需求不断提高，SET的市场占有率将会增加 简答题 简述电子货币的主要种类 储值卡型电子货币；信用卡型电子货币；存卡利用型电子货币现金模拟型电子货币 简述电子支付系统的功能 （1）使用数字签名和数字证书实现对各方的认证。（2）使用加密技术对业务进行加密。（3）使用消息摘要算法以确认业务的完整性。（4）当交易双方出现纠纷时，保证对业务的不可否认性。（5）能够处理贸易业务的多边支付问题 POS使用时应注意的事项 （1）核对购物单据上的金额是否正确。（2）信用卡操作特别之处。信用卡操作与储蓄卡不同的是，信用卡除了不需要本金之外，为了更方便消费者使用，很多信用卡在使用时都不需要输入密码，收银员只需核对使用者的签名。（3）使用POS机刷卡交易错误时勿忘撕毁交易单据。（4）在购买不确定商品尽量少使用银行卡。（5）境外消费注意消费栏。 电子货币发展对金融机构的影响 促进社会商品的生产和产品的流通；推动银行等金融机构实现电子化； 电子货币对证券业的影响p33自助银行服务的形式p83 建立完全独立的自助银行。这种模式的无人银行与自助银行的网点规模较大，功能比较完善，能为银行客户提供全面的自助服务。2.在现有银行网点内划出一个无人银行与自助银行服务区域，放置自助业务与服务设备，白天可以分流银行柜台的工作，夜间可以提供无人银行与自助银行服务。3.在需要频繁使用银行自助设备的场所，针对所需要使用的自助服务设备的种类，配置相应的无人银行银行与自助银行设备。 6、简述数字证书的内容p224 ‎ 数字证书的内容格式是由国际电信联盟X.509国际标准所规定，它必须包括以下几点：证书的版本号；数字证书的序列号；证书的拥有者的姓名；证书拥有者的分开密钥；公开密钥的有效期；签名算法；办理数字证书的单位；办理数字证书的单位的数字签名等。 7、简述电子货币工程发展应注意的问题p36 电子数据的法律效力问题。电子货币的安全问题。电子货币的监管问题。电子货币的隐私权保护问题。流通风险问题。电子货币规模的扩大将可能带来更庞大的国际游资。电子货币洗钱犯罪问题。电子货币标准化问题 8、简述POS系统的服务功能p56 1.自动转账支付。自动完成顾客的转账结算，即依据交易信息将客户在银行开立的信用卡账户上的部分资金自动划转到商家在银行开立的账户上。 2.自动授权是指具有信用卡的自动授权功能 3.信息管理是指在POS上完成一笔交易后，POS还具有自动更新客户和商家在银行的档案功能，以便今后查询，也可以更新商家的存货资料及相关数据库文件，以提供进一步的库存、进货信息，帮助决策管理。 9、自助银行服务的内容p84 1.交易服务,指一般的柜台业务功能。2.销售交易，此类服务功能可以帮助银行吸纳众多的客户3.客户服务，主要指为客户提供方便的辅助服务。4.资讯服务，为客户提供金融信息，让客户享受高质量的金融附加服务 11、中国存在八类支付系统:大额支付系统和小额支付系统、行内支付系统、票据清算系统、银行间电子汇兑系统、银行卡支付系统、证券结算系统、电话支付系统、移动支付 12、货币的五种职能： 货币有价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段和世界货币五种职能 四．论述题 1.安全问题是用户使用网上银行业务最担心的问题，根据知识和经验描述一下用户在使用网上银行可能遇到哪些问题？客户在使用网上银行是应注意些什么来避免这些问题。（P185） 答：（1）有些不法分子往往会利用电子邮件、网络黑客软件及终端设备，引诱持卡人登录到伪冒的网上银行网站，盗取持卡人的银行卡卡号、密码等账户信息后，制作伪卡或进行消费、转账。（ 2）防范小技巧： 1、持卡人进行网上支付及网上银行时，不要使用不明链接或电子邮件提供的银行网站，登录时仔细检查网站名称、标识是否正确，特别是正规的网上银行地址一般是以“https：”开头，而假冒网站一般只是简单的“http：”；不要在网吧等公共上网场所操作网上银行或进行网上交易，密码长度尽可能长等等。 2、选择较知名、信誉佳、已运营相当时间且与知名金融机构合作的网站，了解交易过程的资料是否有安全加密机制。向您熟悉的或知名的厂商购物，避免因不了解厂商，而被盗用银行卡卡号或其他的个人资料。 3、注意保留网上消费的记录，以备查询，一旦发现有不明的支出款项，应立即联络发卡银行。 试论述网上银行与传统银行的异同p182 答： 1.挑战传统银行理念。 首先，网上银行突破了传统银行业务在时间上的限制，实行7×24全天候运营，使银行更加贴近客户，更加方便顾客。网上银行将改变传统银行经营理念。其次，网上银行将改变传统的银行营销方式和经营战略。 2.网上银行将极大的降低银行服务的成本 （1）降低银行服务成本（2）降低银行软、硬件3.开发和维护费用 3）降低客户成本可以更大范围内实现规模经济 4.网上银行拥有更广泛的客户群体 5.网上银行将会使传统的银行竞争格局发生变化。 支付工具的作用p96 1.满足社会日益增长的支付需求 2.增加工具替代性可减少使用中的风险 3.减少现金流通两有利于货币政策的实施 4.有利于打击腐败、反洗钱、有效规范金融秩序 5.有利于社会诚信体系的建立并增进商业信用的发展 银行农村支付工作总结（共8篇） 农商行电子银行支行工作总结 ‎ 农商银行电子银行部工作总结（共5篇） 农商银行支行工作总结 银行卡和电子银行工作总结 下载电子银行农村支付工作总结.doc 将本文档下载到自己电脑，方便修改和收藏，请勿使用迅雷等下载。 点此处下载文档 文档为doc格式 本文标题： 电子银行农村支付工作总结 ‎